Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что лучше брать кредит или автокредит». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
Перед тем как сесть за руль автомобиля, узнайте: чем привлекательнее предложение в разных банках? Новый или подержанный автомобиль, какая марка и комплектация, дизайн и функционал – вопросы, волнующие будущих владельцев. Ввязываясь в «долговое ярмо» от банка, разберитесь, как выгодней купить машину и что лучше: взять автокредит, наличные на любые нужды или воспользоваться лизингом?
Итак, для покупки машины семье необходимо еще 450 000 рублей. Чтобы погасить такой кредит за 5 лет, семье придется ежемесячно выплачивать немногим больше 9 000 рублей.
Если к указанной сумме добавить примерно 3% от суммы кредита за заведение ссудного счета (данный процент у разных банков отличается), то получится 530 450 рублей. Ежемесячный платеж, соответственно, становится еще больше – около 11 000 рублей.
Чем отличается автокредит от потребительского кредита?
Вам не требуется собирать большой пакет документов. Но лучше уточнить требования банка заранее. Паспорт, заполненная анкета и водительские права обязательны в любом случае.
Нужен первоначальный взнос, который редко бывает меньше 15% от общей суммы кредитования. В некоторых случаях размер первоначального взноса может и вовсе составить 50%.
Запрошенную клиентом сумму банк перечисляет ему на счет либо выдает наличными. Заемщик, как правило, имеет полную свободу в распоряжении этими средствами. Приобретенное в последствии транспортное средство не находится в залоге у банка.
Думая, какой кредит выгоднее, нужно помнить, что оба предложения могут принести пользу в ряде ситуаций. Чтобы провести сравнительный анализ и понять, как машину в кредит выгодней купить и не переплатить за это, рекомендуется брать программы с минимальными ставками. На выбор сразу несколько программных продуктов, которые будут интересны покупателю.
Как видите не так то все и гладко, если закрыть на все минусы автокредита, то КАСКО просто ломает выгоду! Хотя если воспользоваться моей схемой можно его избежать. А что же потребительский вариант?
Вышеприведенные данные подставим в калькулятор автокредита Сбербанка России при 16% годовых и аннуитетном способе погашения.
Согласно договору до полного погашения задолженности владельцем является банк. Заемщику, эксплуатирующему «железного коня», запрещено продавать, сдавать, обменивать и дарить его без разрешения. Финансовое учреждение накладывает «табу» на любые манипуляции с залогом.
Низкие процентные ставки. По подсчетам экономистов, за время использования потребительского и автокрадита сумма переплаты отличаются ровно в два раза.
Когда вы погасите автокредит, обязательно возьмите у банка справку о том, что вы ему ничего не должны. Она пригодится вам, если захотите продать автомобиль. На ПТС будет стоять отметка о том, что автомобиль был в залоге. Это может насторожить потенциальных покупателей.
Отсутствие Каско и первоначального взноса. Но и ответственность при наступлении негативных событий на дороге ложится полностью на автовладельца.
Купить машину можно новую и подержанную. В банках проще добиться денег на модель без пробега, чем приобрести ее с рук. Ключевая характеристика автозайма – выгодные проценты и длительный период выплат. Главное отличие автокредита – первоначальный взнос, стартующий от 20 % общей стоимости на авто. Ему обратно пропорционально начисление процента: чем больше взнос, тем меньше процент.
В статье разобрали, чем отличаются два варианта приобретения автомобиля в кредит: автокредитование и потребительский заем. Для большинства случаев лучше выбрать именно автокредит. Но есть ситуации (например, неустойчивое финансовое положение заемщика или большой первоначальный взнос), когда выгоднее взять потребительский кредит и не платить дорогостоящую страховку.
Есть возможность оформить заем при государственной поддержке, которая предполагает частичное покрытие расходов по процентной ставке.
При оформлении потребительского займа банки не выдвигают требования к авто. Это могут быть поддержанные машины с пробегом, купленные за границей. Кредитор не проверяет техническое состояние авто и его юридическую чистоту. Машина не становится залогом, документов об оплате не требуется.
Быстро оформляют при минимальном пакете документов, без документального подтверждения заработной платы. Ограничения – небольшая ссуда, короткий период погашения, повышенные проценты. Взятый займ не гарантирует покрытие всех затрат на «железного коня», но на 1/3 хватит.
Для оформления требуется заявление-анкета, паспорт гражданина РФ, СНИЛС, справка о доходах по форме 2-НДФЛ, копия трудовой книжки.
Потребительский кредит на авто выручить сложнее. Наличность выдают без подтверждения растраты, не требуют залогового имущества, поэтому выдвигают жесткие требования. Потребительский кредит на любые расходы выдают под высокие проценты без первоначального платежа.
Теоретически автокредит во многих банках сегодня можно получить и без первоначального взноса или оформления полиса КАСКО. Но при этом ставка возрастает настолько, что вплотную приближается к ставке по потребительскому кредиту. Соответственно, пропадает основное преимущество автокредита.
Что выгоднее: автокредит или потребительский
Перед тем, как сравнить потребительский и автокредит, стоит отметить, что оба типа займа имеют свои плюсы и минусы.
Средства выдаются на конкретную покупку, то есть на автомобиль того производителя и марки, которую выбрал клиент. Выдают такие кредиты, как правило, достаточно оперативно. Можно обойтись сравнительно небольшим объемом необходимых документов. У покупателя даже есть возможность оформить приобретение не выходя из салона — если структура сотрудничает с банком.
В отличие от автокредита, потребительский кредит (или кредит наличными) может быть потрачен на разные цели. Не только на покупку автомобиля. Залог банку не требуется.
Автокредит выдается после внесения первоначального взноса. Он необходимо для демонстрации платежеспособности заемщика. Величина стартового платежа составляет 10-20% от стоимости авто. Уплаты первоначального взноса можно избежать. Клиент, не желающий тратить деньги, может воспользоваться специальным предложением, подразумевающим выдачу денег в долг на покупку авто без внесения аванса.
Знаете, я и сам раньше ломал голову, но «побегав по граблям», все же вывел для себя оптимальный вид кредитования. Также хочется отметить, что сейчас кризис в банковском секторе, и не все банки выдают именно под автомобиль деньги, а вот потребительский рынок почти восстановился. Хотя и ставки выросли. Что же давайте разберем для начала автокредит, чем он так ужасен и почему его многие боятся.
Также зачастую поддерживает автокредиты и правительство, на данный период времени например, работает субсидирование кредитов, на автомобили стоимостью до 1 миллиона рублей и сроком до трех лет. Государство гасит часть процентов по кредиту, тем самым вы берете всего под 6 – 7 % годовых (если я не ошибаюсь).
Возьмем для примера среднестатистическую российскую семью, которая имеет среднемесячный доход 33 000 руб. и рассмотрим вариант покупки автомобиля одной из популярных марок, стоимость которого 550 000 рублей.
Программа начала работать с 2015 года. С августа 2018 года действует ее новая редакция, пока до 2020 года. Главное условие – автомобиль должен быть новый и собран на территории России. Программа не выдвигает требований к первоначальному взносу и минимальной процентной ставке. Все на усмотрение банка. Например, ВТБ просит внести 20 % от стоимости авто, а ЮниКредит Банк – 0 %.
По данным агентства “Автостат”, в 1-м квартале 2019 года доля кредитных автомобилей в общем объеме рынка достигла 59,2 % и продолжает расти.
Беспроцентный кредит или факторинг
Выше были перечислены несколько различий, глядя на которые потребительский кредит кажется более предпочтительным. Однако на практике проценты по такому кредиту обычно выше, чем проценты по автокредиту, т.е. заплатить за машину в итоге придется больше. Зачастую проценты по потребительскому кредиту могут быть в 1,5 — 2 раза выше, а это ведет к существенной переплате.
Если в кредитный калькулятор ввести, кроме основных данных (срока кредитования, процентной ставки и суммы кредита), предусмотренные Сбербанком ежемесячную, единоразовую комиссии и прочие необходимые платежи, то ежемесячный взнос, сумма переплаты и процент удорожания покупки несколько увеличатся.
Среднестатистической семье взять новый автомобиль нереально. Полная себестоимость оказывается неподъемной. Авто в кредит – услуга финансовых учреждений и автомобильных компаний, позволяющая реализовать заветную мечту.
Потребительский кредит удобен тем, что его можно оформить онлайн на сайте банка. Заявка рассматривается в течение нескольких минут, решение поступает смс-уведомлением. Также на сайте есть калькулятор для расчета — заемщик указывает сумму займа и срок выплаты, калькулятор рассчитывает размер процентной ставки и общую сумму переплаты. Это помогает заемщику оценить свои финансовые возможности.
Что касается потребительского кредита, то его оформление более сложное. Например, в качестве обеспечительной меры может использоваться поручительство. Говоря простыми словами, поручитель — это человек, который берет кредит как бы вместе с покупателем автомобиля. И если покупатель перестает платить по кредиту, банк требует выплат от поручителя.
Приобретение машины требует больших затрат. Выручить в сложившейся ситуации может получение займа на покупку авто. Существует 2 вида банковских услуг, которые могут использоваться для приобретения машины.
Т.е. если автовладелец по каким-то причинам перестает платить по кредиту и нарушает условия договора, то банк просто забирает у него автомобиль и продает его.
При покупке автомобиля в автокредит можно рассчитывать на участие в программе государственной поддержки автокредитования. Если говорить коротко, то государство выплачивает часть процентов по кредиту за автовладельца, т.е. кредит оказывается гораздо более выгодным.
Это один из видов целевого кредитования. А значит, он может быть потрачен только на одно — покупку автомобиля. Ставки по автокредитам ниже, чем по потребительским кредитам. Это объясняется тем, что автомобиль не полностью принадлежит своему владельцу, а находится в залоге у банка.
Машина находится в залоге у банка, собственно, поэтому и ставка по кредиту меньше. То есть она на 100% вам не принадлежит! Зачастую ПТС находится у банка, и продать или произвести другие вариации с машиной невозможно! ТОЛЬКО ПОСЛЕ ПОЛНОГО ГАШЕНИЯ КРЕДИТА!
Специальные программы кредитования от автосалонов
Очевидно, что выбор того или иного кредитного продукта заемщик будет делать, исходя из того, какое авто он планирует приобрести, есть ли у него накопленные сбережения на первоначальный взнос, будет ли он в ближайшем будущем продавать машину. Поэтому, что выгоднее – автокредит или потребительский кредит, в каждом случае нужно решать индивидуально.
Если сравнивать с потребительским кредитом, то процентная ставка по автокредиту ниже на 3-5% (потребкредит – 15-20%, автокредит — 10-17%). Объясняется это просто: выдавая автокредит, кредитные организации меньше рискуют, так как машина на протяжении всего срока кредитования остается в залоге.