Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Кредитная история испорчена по вине банка». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
В 2012 году я взял кредит на 5 лет в банке и исправно платил его. Через полгода на меня завели уголовное дело по ст. 282 и в соответствии с ФЗ-115 заблокировали все мои финансовые операции, так что кредит я платить не мог, хоть и хотел. Банк за это насчитал мне пени, штрафы, и испортил мне кредитную историю.
Чаще всего случаи ухудшения кредитных историй по вине банка или МФО объясняются техническими сбоями, в редких случаях — невнимательностью персонала, рассказывает Игорь Лисянский.
Кроме того, зачастую в истории могут быть указаны просрочки, которых на самом деле не было, или дважды отражено одно и то же обязательство. «Была экзотическая ситуация, когда менеджер сказал заёмщику, что на него оформлено две ипотеки и из-за этого банк вынужден отказать ему в новом кредите.
Что делать, если история испорчена по вине банка?
Вася взял кредит. Банк сообщает в бюро кредитных историй о любых изменениях по кредиту. Заемщик получил деньги, внес очередной платеж, закрыл долг — сведения уходят в БКИ. Бюро принимает информацию от банка и добавляет ее в кредитную историю Васи.
Вася не отчаивается и идет в третий банк, который тоже не рад его видеть. Все потому, что этот банк запросил историю и увидел еще более печальную картину: у Васи есть не только просроченный кредит, но и отказ по заявке.
Кредиты сегодня наверное оформлял каждый второй. Однако кому-то выдают кредит, а кому-то отказывают. С чем это связано? Один из главных факторов, вопреки расхожим мнениям, является кредитный рейтинг, а вовсе не заработная плата заемщика.
Слишком много открытых кредитов свидетельствует о неспособности заемщика контролировать свои доходы и расходы и снижает его шансы на получение новой ссуды. Наличие более 5-6 кредитных карт или более — признак того, что человек привык жить в долг и у него практически нет свободных средств.
Данный сбор информации не должен противоречить Федеральному закону РФ от 27 июля 2006 года № 152-ФЗ «О персональных данных».
Что такое плохая кредитная история
Обнаружить ошибки можно, если регулярно проверять свою кредитную историю. Через БКИ это можно делать бесплатно раз в год, но Котова из ОКБ советует проверять кредитную историю чаще, особенно если человек активно пользуется кредитами. Например, имеет смысл запросить историю чуть больше чем через полтора месяца после погашения очередного кредита.
А что мешало другому человеку платить по вашим реквизитам? Мама/пап/собака вполне могли переводить деньги в счет погашения вашего кредита, которые вы бы им давали. Не было бы таких проблем.
Возникла ситуация, когда я не имела возможности вовремя вносить ежемесячные платежи по кредиту наличными, ранее оформленному. После безуспешных попыток взыскания, банк инициировал судебный процесс. Запустилось исполнительное производство. Задолженность была погашена мной в полном объеме уже после суда и исполнительного производства.
Ошибки сотрудников при подаче сведений в БКИ.
Каждый кредитор самостоятельно решает, как оценивать КИ. То, что для одного, — плохая история, для другого — средняя или даже хорошая. Например, банки предъявляют более высокие требования к заемщикам по сравнению с микрофинансовыми организациями.
В первом случае у вас были пропуски платежей, но вы все равно продолжали гасить задолженность. Во втором случае – вы не платите в настоящий момент. Если с закрытой просрочкой еще можно получить одобрение, то, имея действующую, вы гарантированно получите отказ. Задолженность необходимо погасить и перекрыть добросовестным исполнением обязательств перед банком. Кстати, вот тут другой интересный вопрос возникает . Вследствие блокировки счетов гражданин понес убытки — пени и штрафы по кредиту , вот за эти суммы надо было посудиться точно , раз был оправдательный приговор .
Предварительно можно проверить свой рейтинг заемщика с помощью скоринга. В основе этой системы оценки платежеспособности лежат статистические данные. Банки учитывают пол, возраст заемщика, образование, наличие кредитов и другую информацию. Если по результатам анкетирования вы не набираете необходимый балл, вам откажут в заявке.
Как исправить кредитную историю
Совсем другое дело, когда заемщик сам подмочил репутацию. Основанием для занесения в черный список является не только полный отказ от погашения кредита, но и просрочка внесения очередного платежа сроком от 3х дней.
Один из ярких примеров — история жителя Иркутска, который стал жертвой сразу двух типичных ошибок. В 2011 году он потерял работу, не смог выплачивать потребительский кредит и вышел на просрочку. Банк продал долг коллекторам, а в 2012 году Виталий нашел возможность полностью погасить задолженность. Больше он не связывался с кредитами, но семья расширилась, и пришло решение брать ипотеку.
Ещё через полгода состоялся суд, который полностью оправдал меня за отсутствием состава преступления. Мои финансовые операции были разблокированы.
Один из ярких примеров — история жителя Иркутска, который стал жертвой сразу двух типичных ошибок. В 2011 году он потерял работу, не смог выплачивать потребительский кредит и вышел на просрочку. Банк продал долг коллекторам, а в 2012 году Виталий нашел возможность полностью погасить задолженность. Больше он не связывался с кредитами, но семья расширилась, и пришло решение брать ипотеку.
Сейчас я обнаружил, что моя кредитная история испорчена. Я подал в суд на банк, пытаясь обязать банк восстановить мою кредитную историю, но суд дал мне понять, что я выбрал ненадлежащего ответчика, и в иске к банку отказал.
Получается, что финансовые грехи прошлого могут всю жизнь преследовать заемщика. Но принцип такой: чем старше информация, тем меньше на нее обращают внимания. В первую очередь кредиторы смотрят на свежие данные — за последние пять лет или меньше.
5. Неразборчивость в выборе банка
Надежность банка важна не только при размещении вклада, но и при оформлении кредита. Небольшие коммерческие банки склонны к нестабильности. Бывают случаи, когда перед объявлением себя банкротом организация принимает очередной платеж, но не проводит его в счет оплаты долга. Оплата «зависает в воздухе», начисляется неустойка за просрочку, портится кредитная репутация.
Из полученной информации банк узнает, имеются ли у гражданина действующие кредиты, как он производил выплаты по предыдущим займам и т.д. Кредитная история – это дело, которое заводится на заемщика.
Объединенное кредитное бюро предлагает страховым компаниям систему оценки клиентов по кредитной истории.
Многие банки готовы «закрыть глаза» на разовые огрехи и одобрить небольшой кредит под максимальный процент. Но если клиент систематически допускает просрочки, доступ к новым банковским продуктам для него закрыт.
Улучшить плохую кредитную историю можно только со временем. Если своевременно погасить вновь оформленный кредит, то постепенно кредитная история будет выравниваться. Положительные показатели по последним кредитам будут перевешивать отрицательные по предыдущим, таким образом, при проверке банки смогут оценить вашу ответственность.
Как улучшить кредитную историю если она испорчена: можно ли ее исправить?
Если нарекания к КИ незначительны, банк просто ограничивает ряд самых выгодных предложений. Если в испорченной истории накопилось несколько длительных просрочек, вероятность одобрения новой кредитной линии стремится к нулю. Данные другого кредитного бюро, компании Equifax, свидетельствуют о более частых случаях ухудшения кредитных историй по вине кредитора — их доля составляет 2–3%.
В случае длительных и неоднократных просрочек исправить КИ можно с помощью небольшого своевременно оплачиваемого займа. Чем больше у вас было пропусков платежей, тем хуже ваша история займов и тем больше мелких кредитов вам нужно будет оплатить для исправления.
Обычно брокеры работают с проблемными клиентами, которым отказывают банки. Специалист за вознаграждение направит вас в подходящую финансовую организацию, проконсультирует относительно пакета документов, сроков кредитования, размеров займа. В некоторых случаях брокерские организации сами могут выступать кредиторами.
Плохая кредитная история по вине заёмщика
Число просрочек по кредитам среди жителей России увеличивается: по данным коллекторского агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн», к концу 2016 года 9 млн россиян задерживали очередной платеж банку хотя бы на день.
При оформлении любого первого кредита в любом банке клиенту присваивается бессрочный код субъекта. Если заёмщик знает свой код, он может проверить свою кредитную историю через Центральный каталог кредитных историй на сайте Центробанка, рассказал Андрей Андреев.
Запросить историю можно напрямую в бюро, через банк или через компанию-посредника. В бюро это можно сделать несколькими способами: через личный кабинет на сайте БКИ или по почте. Самый быстрый способ — дистанционный, поскольку заёмщик получит отчёт сразу или на следующий день.
Женщина с 2016 года платила ипотеку в Сбербанке. Ставки по ссудам на жильё снижались, и весной она решила рефинансировать долг.
Как портится кредитная история
Таким образом, спустя более чем четыре года после погашения долга клиент имел просроченную задолженность и задвоенную сумму долга.
Если ошибки были допущены по вине сотрудников бюро кредитных историй, то они должны быть исправлены в течение тридцати дней с подачи заявления. Обращаться в данном случае потребуется непосредственно в БКИ, а к заявлению также потребуется приложить копии подтверждающих свою добросовестность документов. В случае если ошибки не будут исправлены в указанные сроки – следует обращаться в суд.
О ненадежности заемщика, таких проблемах, как факты просрочки платежа, судебных процессах и принудительном взыскании, создаются записи в бюро кредитных историй, а так же на сайте службы судебных приставов. У заемщиков, надежностью не отличающихся, шансов получить кредит на выгодных условиях практически нет.
Заемщик может значительно увеличить шансы на получение нового кредита и избежать неожиданных неприятностей, если заранее проверит свою историю. Сделать это лучше всего обратившись непосредственно в бюро кредитных историй. Информация предоставляется в течение трех дней с момента обращения. Также данную информацию своим клиентам могут предоставить некоторые банки.
Сейчас на главной
Как правило, банки после жалобы заёмщика стараются исправить свою ошибку, им нет никакого смысла пускаться в долгие разбирательства.
Эксперты также отметили, что необходимо своевременно погашать задолженность, чтобы потом ни у кого не было взаимных претензий.
Я был уверен в себе: закрытая ипотека, два выплаченных потребкредита, нет просрочек и хорошая официальная зарплата. Думал, любой кредитор при виде меня будет биться в конвульсиях от счастья. Но отказали все — даже зарплатный банк, причем без объяснения причин.
Единичный случай задержки платежа от 5 до 30 дней свидетельствует о наличии в прошлом финансовых проблем и вероятности повторения подобных нарушений. Банк вряд ли станет рассматривать КИ как хорошую, но оставит шанс на согласование займа с некоторыми дополнительные условиями: оформлением залога или дополнительного поручителя.
Все начинается с нарушения графика платежей. Несвоевременное внесение ежемесячного вноса в 80% случаев портит имидж добросовестного заемщика.
Федерального закона № 218-ФЗ от 30.12.2004 года «О кредитных историях» банк, в котором был выдан кредит, обязан направлять в бюро кредитных историй отчеты о внесении заемщиком платежей по кредиту.
Причем ошибок по вине бюро кредитных историй практически нет, а вот примеры халатного отношения сотрудников, ответственных за передачу информации в бюро, случаются нередко.