Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Расчет платежеспособности заемщика физического лица». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
При обращении потенциального заемщика в банк, с заявлением о предоставлении кредита в рамках утвержденных программ кредитования, одной из задач кредитного эксперта является анализ платежеспособности заявителя. Анализ проводится на основе документально подтвержденных сведений о доходах и имущественном положении.
Если же балл потенциального заемщика не достигает критического уровня или нет смягчающих обстоятельств, в кредите будет отказано.
Курсовая работа: Оценка платёжеспособности клиентов банка
Статья 194. Уклонение от уплаты таможенных платежей, взимаемых с организации или физического лица (в ред.
Изучается кредитная история заемщика и супруги(а) заемщика. Информация о составе семьи заемщика и кредитах, предоставленных другими банками членам его семьи, не выступающим в качестве поручителей по кредиту, может быть получена из заявления — анкеты кредитополучателя либо других источников.
В соответствии со ст. 48 НК РФ в случае неисполнения налогоплательщиком — физическим лицом, не являющимся индивидуальным предпринимателем, в установленный срок обязанности по уплате налога, налоговый орган (таможенный орган) вправе обратиться в суд с иском о взыскании налога за счет имущества, в том…
Платежеспособность Заемщика – предпринимателя может быть рассчитана двумя способами на основании данных налоговой декларации за последние шесть месяцев на основании книги доходов и расходов, также за последние шесть месяцев.
Каждый показатель оценивается в баллах, оценка по критерию равна сумме оценок показателей, входящих в него. Оценка качества кредита равна сумме всех критериев.
Банк принимает в качестве обеспечения своевременного возврата кредитов залог, поручительство (гарантию) и обязательства в других формах, принятых банковской практикой.
В связи с тем что источником погашения кредита служит доход заемщика — физического лица, го для анализа используются данные об уровне доходов и расходов заемщика, о том, насколько устойчиво предприятие как источник доходов физического лица, какова деловая репутация заемщика, свидетельствующая о его готовности вернуть кредит при наличии доходов.
Обеспечение возвратности кредита
Статья 198. Уклонение физического лица от уплаты налога или страхового взноса в государственные внебюджетные фонды (в ред.
К основным статьям расходов заемщика можно отнести выплаты подоходного и других налогов, алименты, ежемесячные платежи по ранее полученным кредитам и товарам, купленным в рассрочку, выплаты по страхованию жизни и имущества, коммунальные платежи и т.д. На основе ввода перечисленной информации служащие банка получают заключение, можно ли выдать кредит. При отрицательном ответе агентство банка может направить клиента в свою дирекцию для дополнительного рассмотрения вопроса о возможности предоставления кредита.
Определение платежеспособности заемщика является неотъемлемой частью работы банка по определению возможности выдачи ссуды.
Оценка кредитоспособности заемщика (физического лица)
Суммируя все перечисленные доходы получаем среднемесячный доход 25039 руб., но учитывая тот факт, что заемщик находится в предпенсионном возрасте прибавляем минимальный размер пенсии, равный 1896,26 руб.
Цель курсовой работы – разработка предложений по совершенствованию методики оценки платежеспособности физических лиц в Сбербанке России.
В ходе анализа достаточности начального капитала необходимо определить, не превышает ли коэффициент достаточности капитала (ДК) установленный программой кредитования, величину данного показателя рассчитанного исходя из начального капитала, имеющегося у заявителя и стоимости приобретаемого имущества.
Цель курсовой работы – разработка предложений по совершенствованию методики оценки платежеспособности физических лиц в Сбербанке России.
Анализ платежеспособности заявителя производится доступной для заявителя суммы кредита исходя из его дохода, расходов, наличия имущества и требований банка по достаточности начального капитала.
Если же большая часть доходов идет на погашение займа и заемщику приходится буквально во всем себе отказывать – это угнетает его, он начинает хуже работать и в итоге может вообще отказаться от выплаты долга.
Поэтому рассмотрим оценку кредитоспособности физического лица, применяемую в системе ОАО «СБ Беларусбанк», которая производится в соответствии с Положением о предоставлении физическим лицам кредитов на условиях, определенных ОАО «СБ Беларусбанк», утвержденным Протоколом заседания Правления ОАО «СБ Беларусбанк» 27.08.2012 № 92.6 и вступившим в силу с 01.09.2012.
Среди доходов, как правило, учитываются: заработная плата, премии, единовременные вознаграждения, пенсии, стипендии, доходы по договорам гражданско-правового характера, доходы от предпринимательской деятельности, доходы по ценным бумагам, дивиденды и др.
Как мы уже сказали, при расчете предельно допустимой суммы кредита финансисты используют понятие платежеспособности, т.е. способность лица полностью и своевременно выполнять взятые на себя платежные обязательства перед кредиторами и бюджетами всех уровней за счет имеющихся в его распоряжении финансовых ресурсов.
Первое с чего необходимо начинат ь работу, — это подбор телохранителей. При этом необязательно их надо подбирать но внешним физическим данным. Опт имальный телохранитель должен быть интеллектуалом, уметь мыслить за киллера и просчитывать варианты его действия. Он должен уметь молниеносно выхватить пистолет…
Запомните! Ускорять воспроизводственный процесс и удовлетворять с помощью кредита бесконечные и постоянно возникающие желания на протяжении нашей жизни – это совершенно разные вещи!
Свидетельства, подтверждающие платежеспособность заемщика
С целью минимизации риска кредитный договор предусматривает письменную форму заключения. В договоре о предоставлении кредита оговариваются важнейшие условия, по которым будут строиться взаимоотношения с банком в период его действия. В системе скоринга используется несколько переменных, дающих в сумме цифровой балл каждого потенциального заемщика.
На основании вышеуказанных документов проводится анализ кредитоспособности клиента. Определяются среднемесячные доходы заемщика с учетом его заработной платы, процентов по вкладам в банках, ценным бумагам и других доходов.
В мировой практике развитие экономики неразрывно связано с кредитом, который в различных формах проникает во все сферы хозяйственной жизни. Об этом свидетельствует расширение круга операций банков, в том числе и в области кредитования. Выполнение банковских операций с широкой клиентурой – важная особенность современной банковской деятельности во всех странах мира, имеющих развитую кредитную систему.
Так как налоговым периодом для расчета ЕНнВД признается квартал. В соответствии с «Правилами кредитования физических лиц» №229-3-р для расчета размера кредита необходимы сведения о величине среднемесячного дохода за последние шесть месяцев.
Для расчета суммы кредита «Народный телефон» принимается совокупный доход членов семьи, проживающих по месту установки телефона.
Предварительная оценка потенциального заемщика проводится на основании информации полученной в результате консультации и предварительного собеседования.
В первой главе определена сущность понятий платежеспособность, кредитоспособность, правовое регулирование операций предоставления и погашения кредитов.
Гражданка Иванова Н.Н. обратилась с просьбой о предоставлении потребительского кредита, в сумме 250 000 рублей сроком на 24 месяца, на условиях ежемесячной оплате процентов по ставке 19% годовых. В качестве обеспечения заемщик предоставил двух поручителей.
Ежемесячный платеж в счет погашения основного долга и процентов по кредиту заемщика, в руб./долл. США/Евро. При этом коэффициент платежеспособности в зависимости от финансового учреждения и вида программы кредитования варьируется в диапазоне от 0,4 до 0,7. Как правило, при залоговом кредитовании (ипотечном или автомобильном) финансисты допускают, что на погашение долга клиент может тратить большую часть своего чистого дохода (страх лишиться залога), в то время как с необеспеченными займами ситуация иная.
Но так как кредит предоставляется исходя из меньшей суммы дохода, следовательно, банк выдает кредит исходя их дохода, исчисленного по налоговой декларации.
На основании решения кредитного комитета был заключен кредитный договор о предоставлении Заемщику кредита в сумме 230 000 рублей сроком на 36 мес. на условиях ежемесячной уплаты процентов по ставке 19% годовых, в качестве обеспечения по кредиту предлагаются поручители.
При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсации ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплата и погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.).
Следует также отметить, что при авто кредите банк устанавливает требования застраховать автомобиль по КАСКО и ОСАГО. Но если ОСАГО — это обязательный вид страхования и размер страховой премии одинаков у всех страховых компаний, то КАСКО — добровольный вид страхования.
Факторы, влияющие на платежеспособность заемщика
Каждый банк разрабатывает свою схему расчета максимально допустимой суммы кредита и ежемесячного платежа, а также устанавливает их зависимость от величины получаемых доходов при помощи специальных коэффициентов. Более подробно об этих формулах мы расскажем далее. В третьей главе на основе анализа деятельности клиента банка разработаны предложения по оценке надежности платежеспособности клиента и зарубежный опыт.